实际上，存款利率一般是大型国有商业银行＜全国性股份制银行＜城市商业银行，如果选择后2类银行存款，会有更高的利率，储蓄险（尤其是固定利益储蓄险）的优势也可能相应缩小了。
根据元宝AI的查询结果，3类银行3年期大额存单的现行利率如下：
以上数据来源于腾讯元宝AI查询
我核实了部分银行的利率，虽不能保证实时更新，但当下的利率情况应该八九不离十了。
下面我们来和储蓄险对比：
如果想要存本取息，那么储蓄险中的快返年金形态上更适合作为对比；
存款选取适中的3年期银行大额存单利率2.15%，假设利率维持不变。
来看看实际数据测算。
快返年金选择传统的固定利益快返年金——复星保德信人寿星享未来，以30岁男性，一次性存/趸交，100万为例，来对比生存利益：
对比有4项：
1）本金or保险的现金价值，体现为这笔投资结束的时候拿回来的那一笔；
2）每年领取金额，俗称“利息”；
3）累积领取金额，简单理解成“利息”总和；
4）生存总利益，就是整个投资的结束时总利益
这里大部分人最关注的是生存总利益：保险在第5年回本，第11年起超过存款。所以如果想在这之前用钱，那么选存款更好。当然，反之则应该选星享未来。
如果保险换成传统型增额寿险，第12年起才能反超存款。
2.关注利率趋势
上面测算中，11-12年后反超存款，很多人就会想：利率真的会一直下行吗？就不会反弹？
毕竟传统型保单一旦签订，收益就是定好的，未来不会发生变化。
而存款利率下降，储蓄险的有优势年限就会提前了；如果存款利率上涨，储蓄险优势还会推后。
目前主流的看法是未来还会保持低利率。不过，老实讲，利率下行的空间也不大了，毕竟0利率就是底；另一方面，和大洋对岸的息差若再加大，汇率的压力也会很大。最近两会也提出“适时降准降息”，这个“适时”用词就很精妙，我理解就是看X国打什么牌，实在需要再考虑，但不会贸然再大幅降利率。
所以，存款利率长期看大概率会继续维持低位，但短期再降低一个平台的可能性也很小。
总之，如果不是非常看重长期利益，传统固定利益的增额寿和快返年金，优势并没有很多媒体宣传的这么大。
√固定利益的储蓄险之外，还有什么更好的选择吗？
那就是分红型储蓄险。
不过前提是，在保证利益的基础上，能承受一定的分红波动。
本文我们主要看看“存本取息”更推荐的替代方案——分红型快返年金。
选择优秀产品恒安标准人寿恒爱尊享2.0，仍然以30岁男性，趸交100万为例，红利领取方式为增加保额：
可以看到，分红100%实现时：
第7年时，恒爱尊享2.0的生存总利益就反超2.15%的存款，并且随着时间推移，利益优势越来越大；
第15年时，已超过存款20万+，而此时固定利益的快返年金，总利益只比存款多2万+。
我们来详细看看这个方案：
张先生30岁，一次性挪储100万元投保恒安尊享2.0。
利益主要分为三部分：
1）张先生最低每年领取19950元，持续终身；
2）保单红利，如果加上分红，每年领取的金额更高，且持续增长；
3）保单还有现金价值和身故责任
具体数据，如果红利100%实现，第5年末领取20761元，可以用于家人旅行、大型节日购物、给父母孩子发红包等等；如果市场利率继续下行，张先生可以继续安心持有，每年领到的钱越来越多，既省心又有盼头。
假设张先生40岁那年，妻子生了二宝，他觉得年金不够用，选择减保，与年金共同领取20万元，用来给妻子安心做月子，给二宝添置各类用品；第2年领取金额变少了，但也有近1.8万元；
60岁时，年金领取金额为20937元，此时他已累计领取69.2万，现金价值+终了红利还有135万；若继续持有，可以继续领钱补充养老金。
如果中途市场变好或是利率逆转上行了，第5年起可以随时无亏损退保，拿回全部现金价值，用作其他投资，也不会错过市场机会，但其实我个人更认为选择分红险就已经抓住了市场机会了；或是老年时生病，需要一大笔钱来支付医疗费、护理费等，也可以退保使用。
有些朋友可能会问，分红险的红利部分毕竟是不确定的，预期利益靠不靠谱呢？
可以参考这篇文章：分红险画的饼，要不要信？
文中的恒爱尊享2.0就属于过往分红表现、投资收益率、分红意愿都很强的优秀产品。
同类产品，还有长城八达岭赤兔版等可以选择。
大鱼总结
保险比起存款，相当于是用时间换更高的利益，目前的固定利益储蓄险，如果是10年左右就要用钱，用这10年的锁定期换来的利益优势并不明显，除非你认为未来利率还会继续跌跌不休；或者更久之后用的钱，传统保险的优势才会更大。
当然，只对比利益不太公平，保险还有强制储蓄、把钱给到想给的人、避免继承纠纷、仪式感强等等功能。
只要能接受分红部分的波动，分红险会是更好的挪储选择，同时需要综合考虑公司运营、投资能力、分红意愿等多个维度，来挑选优秀产品。
多说一句，本文主要讨论的是存款替代方案，但养老金保障属性更强，不能简单通过对比收益来与存款PK，专门用于养老的钱，无论是传统型还是分红型，都是很值得选择的。
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